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Perché è importante calcolare con estrema precisione il piano di ammortamento di un mutuo?
La risposta banale a questa domanda è che trattandosi di un debito, e quindi di un esborso periodico ed a lungo termine da parte dell’utente, è bene che quest\'ultimo sia ben informato riguardo l’orizzonte di spesa verso cui va incontro.
Ma non è solo questo. Il piano di ammortamento del mutuo non è solo l’elenco dettagliato mese per mese ed anno per anno delle rate che il beneficiario del mutuo dovrà pagare all’istituto di credito. Nel piano di ammortamento del mutuo sono anche presenti due informazioni importantissime, ovvero quelle che vengono definite la ‘quota capitale’ e la ‘quota di interessi’.
Come tutti sanno, nel momento in cui si inizia la restituzione del Mutuo alla banca, l’utente non deve solo versare la cifra corrispondente a quanto ricevuto ma anche i relativi interessi. Per somme consistenti si arriva a pagare per interi anni consecutivi solo gli interessi prima di andare a scalare la parte di capitale vero e proprio. Non è solo un’informazione marginale quest’ultima; con il piano di ammortamento del mutuo, che è un documento ufficiale rilasciato dall’istituto di credito, il cliente ha anche modo di capire quali potranno essere le detrazioni fiscali a cui andrà incontro negli anni, detrazioni fiscali che, va ricordato, si applicano solo alla quota interessi.
Se ad esempio il piano di ammortamento prevede la quota interesse tutta nei primi anni di mutuo, significa che gli sgravi saranno richiedibili solo in questo primo periodo e questo può essere un vantaggio o uno svantaggio a seconda della situazione economica del cliente. Per questo motivo si tende in molti casi a bilanciare quota interessi e quota capitale su tutta la durata del mutuo, in modo da avere l’accesso agli sgravi fiscali costante durante tutto il periodo di restituzione del prestito.
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